Ростов-на-Дону, 30 сентября 2019. DON24.RU. В топ новостей часто попадают истории о том, что еще изобрели мошенники, чтобы завладеть деньгами граждан. Например, они научились звонить людям с банковских номеров и виртуозно снимают деньги с чужих карт в банкоматах.

Но на самом деле, чтобы лишиться денег, не обязательно контактировать с мошенниками. Есть другие ловушки: скрытые комиссии банков, лжереклама, навязанные дополнительные услуги. Более того, человек порой вынужден переплачивать, потому что оказывается в ситуации выбор без выбора.

Как не стать жертвой кредитных организаций, рассказали консультант в банковской сфере Лариса Сулацкая и частнопрактикующие юристы Инна Чемеркина и Мучтаба Кулиев.

Может ли банк кинуть клиентов

Каждый наверняка ни раз слышал историю о том, как кто-то кого-то кинул, то есть один другому не заплатил, обманул. Это применимо к отношениями между мошенником и жертвой, между недобросовестным предприятием и его клиентом, работником.

«В банковской сфере все иначе, она жестко отрегулирована. Отношения между банком и заемщиком или вкладчиком регламентируются договорами. Чтобы защитить себя, нужно все читать, а далее уже вопрос в финансовой грамотности, в лени. Поверьте, что нет таких юридических фраз, которые совсем были бы непонятны обычному человеку», – сказала Лариса Сулацкая.

Не так давно банки перешли на офертную систему. Это значит, что договор уже не вручается клиенту и полностью выложен на сайте. На подписание дается только одна страница, из которой, конечно же, не составишь полного представления о документе. Гражданин вправе потребовать весь документ в распечатанном виде не бумажном носителе, и ему обязаны его выдать.

 Важно знать, что у заемщика или вкладчика не будет иных условий, кроме тех, что в данном договоре. Индивидуальная корректировка документов делается редко, для вип-клиентов.

При самостоятельном чтении кредитного договора, если вы не будете показывать его юристу, нужно обратить внимание на предмет договора. В этом разделе описывается, на что выдаются деньги, какая сумма, сроки проценты, ограничение по целевому использованию.

Следующий важный раздел – обязательства заемщика, что он должен делать и в какие сроки. После этого уже можно понять, в каких границах вы существуете. За каждый шаг не туда, за каждое не то действие или бездействие будут санкции.

Как навязали банковскую ячейку

Новоселу не хватало денег на покупку квартиры, и он обратился за недостающей суммой в банк. Ему предложили ипотечную программу со ставкой 11%  годовых.

Новосел быстро нашел квартиру. Сделка купли-продажи оформлялась в банке, и в момент сделки покупатель услышал, что ему выдадут деньги только с условием помещения их в сейф-ячейку, до регистрации права собственности на недвижимость в «Росреестре».

Стоимость аренды, согласно тарифам банка, составляет 700 рублей. Но в данном случае, поскольку заключался договор ипотеки, банк поставил заемщика перед фактом, что ему надо заплатить 20 000 рублей.
Покупатель не стал сопротивляться, иначе мог бы потерять и найденную подходящую квартиру, и ипотеку. Он арендовал ячейку, согласившись на навязанные условия, а потом обратился к юристу.

Суд  взыскал с банка и арендную плату, и, проценты по ст. 395 ГК РФ «Ответственность за неисполнение денежного обязательства»,  и судебные издержки. То есть согласился с доводами истца, что услуга была ему навязана, и не просто навязана, а навязана именно в тот момент, когда он не мог отказаться от сделки купли-продажи квартиры. В противном случае ему пришлось бы заплатить штраф продавцу за отказ от покупки, а он обычно равен задатку.

«Совет один – довериться профессионалу-юристу и нанимать его не с улицы, а по рекомендациям друзей, знакомых. Думая о том, что справитесь сами, вы рискуете потерять больше, чем если бы оплачивали услуги юриста, тем более что эти деньги возвращаются через суд», – прокомментировал Мучтаба Кулиев.

Как навязали овердрафт по дебетовой карте

Бывает, что человек меняет работу,  а с ней и банк, и зарплатную карту. Прежней картой не пользуется, счет не закрывает и думает, что последствий никаких, но банк своего не упустит.

К юристу Инне Чемеркиной обратился за консультацией мужчина, удивленный претензиями банка. Надо было вернуть непонятно откуда взявшийся долг. А какой мог быть долг, если карта зарплатная и ею не пользовались?
 При изучении истории выяснилось, что к этой карте была привязана услуга овердрафт, это кредитование банком расчетного счета, когда срок платежа настал, а средств на счете не хватает. Проценты здесь высокие. От овердрафта можно отказаться, когда оформляется договор, в данном случае владелец карты не отказался.

Хотя он и не пользовался картой, банк продолжал взимать плату за ее обслуживание, а деньги списывал с расчетного счета. Одновременно он кредитовал этого человека, потому что был овердрафт, и штрафовал за просрочку погашения кредита.

«Банки зарабатывают на невнимательности граждан, – сказала Инна Чемеркина, – выиграть дело, как с этой картой, невозможно, суд будет на стороне банка. Чтобы подобного не было, сдайте карту, если не пользуетесь, и возьмите справку, что нет никакой задолженности перед банком».

Почему страховка не всегда спасает заемщика

Следующий способ банковского давления на граждан – страховка. От нее почти всегда потом можно отказаться, и невозможно избавиться от коллективного страхования – это когда при оформлении кредита страхуется группа заемщиков.

«Обычно она описывается в договоре мелким шрифтом», –  подсказала Инна Чемеркина.

Иногда люди, оформившие ипотеку, не отказываются от страхования, понимая, что приключиться может всякое, а банку все равно надо возвращать деньги. Если произошел страховой случай, тогда это бремя несет страховая компания.

В практике Ларисы Сулацкой была история, когда добросовестный плательщик не смог получить компенсацию. Успешный владелец бизнеса в возрасте неполных 40 лет, он занимался спортом, вел здоровый образ жизни, и никто не мог предположить, что его может поразить инсульт.

Страховая компания отказалась от выплаты страхового покрытия, и суд встал на ее сторону, потому что мужчина не предоставил полную информацию о состоянии здоровья, не проинформировал, что у него гипертония. Так что следует изучать договор не только с банком, но и со страховой компанией, если нет цели отказываться от страховки, привязанной к кредиту.

Когда кредит или вклад не такой, как кажется

Банки стараются показать кредит более красивым, чем на самом деле. Сейчас таких случаев все меньше, потому что по закону они обязаны показывать полную стоимость кредита, со всеми комиссиями и процентами. Но кто-то из банковских сотрудников может и не выполнить эту обязанность, полагаясь на низкую финансовую грамотность или лень заемщика.

Удорожание кредита бывает за счет страховки, и тогда нужно уточнять, допустим, 14% – это чистая ставка или есть дополнительные платежи.

Другой способ, популярный несколько лет назад, – плата за открытие ссудного счета. Предположим, фактическая стоимость кредита – 20%, но в договоре она раскладывалась на две цифры – 17% годовых и 3% за открытие счета.
Банк не вправе брать плату за открытие счета, он обязан его открыть. Иные услуги, например платежное поручение, оплачиваются по тарифам, то есть это постоянные величины, и они тоже есть на сайте банка. Заемщик вправе потребовать не только полную бумажную версию кредитного договора, но и цены на услуги в распечатанном виде.

С вкладами тоже надо быть осторожнее. Сейчас государственное страховое покрытие вкладов населения составляет 1 400 000 рублей, и не рекомендуется держать на одном счете и в одном банке больше этой суммы. Если у банка отнимут лицензию, государство вернет пострадавшим деньги только в указанном размере. Банки, в свою очередь, стимулируют вкладчиков повышенными процентами.

Что делать, если вы не можете платить

Эксперты рекомендуют как можно раньше заявить в банк, что вы не можете платить. Чаще всего это происходит, если человек потерял работу, бизнес. Как показывает практика, платежеспособность быстро не восстанавливается. Если человек потерял работу не по своей воле, он чаще всего устраивается на другую, с более низкой оплатой. Если разорилась фирма, ее невозможно восстановить за год.

Рефинансирование, реструктуризация, ипотечные каникулы не панацея. Кредитная нагрузка от этих процедур не уменьшается. Напротив, платеж станет больше, просто несколько месяцев или год вам позволят не платить.

При возникновении проблем с ипотекой лучше продать квартиру под контролем банка как можно раньше. Банки сами не забирают квартиры и не выгоняют должников на улицу, эти понятия из разговорной речи. Если заемщик не платит и не соглашается продать квартиру,  дело отправляется в суд, и уже по решению суда недвижимость пытаются реализовать судебные приставы. Если не получается, они предлагают банку забрать квартиру в счет долга.
Бывает, что квартира упала в цене, продана и вырученной суммы не хватило на покрытие долга, тогда последствия еще хуже. Заемщик, который затянул проблему, остается без жилья и с долгами.

По словам экспертов, обычному человеку со средней зарплатой лучше не брать кредит вообще, разве что на покупку жилья. И если отказывают в кредите банки, не стоит обращаться в микрофинансовые организации, там баснословные проценты и точно – кабала.