В конце марта вступили в силу поправки к закону «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях», открывающие новую эпоху на российском рынке микрозаймов. Помимо прочих главной новацией станет разделение участников рынка на два типа: на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Что это даст заемщикам рассказал сооснователь, генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Борис Батин.

– Как нововведения отразятся на отрасли? 

– Норма, призванная разделить микрофинансовые и микрокредитные компании, позволит более справедливо регулировать отрасль исходя из уровня рисков организаций. Микрофинансовыми компаниями смогут станут крупные игроки с уставным капиталом более 70 млн рублей. МФК смогут привлекать инвестиции от квалифицированных инвесторов в размере от 1,5 млн рублей. Также только эти компании получат возможность осуществлять удаленную идентификацию потенциальных заемщиков с помощью банков (надеемся, что также и платежных систем). То есть фактически только МФК смогут выдавать займы онлайн, дистанционно. Третье важное преимущество больших компаний перед маленькими – возможность выпускать ценные бумаги.

– Много ли компаний имеют такой капитал? 

– Мы в MoneyMan сами выступали за то, чтобы в категорию микрофинансовых компаний попадали организации с капиталом не ниже 70 млн рублей. Сегодня таким капиталом обладают по нашей оценке около 50-70 организаций, представители ЦБ утверждают, что таких организаций насчитывается около 150. В любом случае речь идет о нескольких десятках, а не о сотнях. Центробанк заинтересован в том, чтобы привлечением средств от квалифицированных инвесторов занимались только надежные и максимально прозрачные компании, с достаточным размером собственного капитала. Регулятор последовательно реализует шаги на пути к этой цели.
Микрокредитные компании с капиталом менее 70 млн рублей будут лишены возможностей фондироваться за счет сбережений населения, не смогут выдавать микрокредиты через Интернет. Но взамен Центробанк намерен предъявлять меньше регуляторных требований к таким компаниям.

–Когда начинают действовать поправки?

– Отмечу, что новая рыночная реальность наступит не внезапно. У компаний есть время до конца марта 2017 года для того, чтобы определиться, примкнули они к микрофинансовым компаниям или предпочтут работать как микрокредитные организации. Новые нормы повысят доверие к микрофинансовой отрасли как со стороны заемщиков, так и со стороны партнеров МФО, инвесторов, банков и общественности в целом. Инициатива даст возможности для развития крупным компаниям, снимет излишнюю регуляторную нагрузку с небольших локальных игроков. Совокупность мер должна привести к больше прозрачности рынка микрофинансов, его очищению от нелегальных контор, представители которых расклеивают в общественных местах объявления о якобы доступном кредите. Именно их негативная репутация распространяется на весь рынок и до сих пор не позволяет в полной степени продемонстрировать все плюсы, возможности альтернативного кредитования не только для отдельных россиян, но и для экономики страны в целом. 

– Правильно ли понимаю, что Центробанк давно пристально следит за МФО?

– Да, верно, Центробанк весьма активно регулирует рынок МФО. Только в 2015 году из государственного реестра микрофинансовых организаций было исключено более 1600 компаний, около 1100 годом ранее. Сегодня в реестре числятся порядка 3500 компаний. По нашим сведениям реально работающих игроков не более полутора тысяч. Ряд финансистов высказывают то ли опасения, то ли радостно прогнозируют, что в ближайшее время рынок покинут сотни игроков. Нам видится, что двукратное сокращение рынка вопрос средне- и долгосрочной перспективы. В краткосрочной перспективе кардинальных изменений в расстановке рыночных сил ждать не стоит.

– Некоторые эксперты ожидают, что новый закон должен привести к снижению процентных ставок по займам. Так ли это?

– Спешу разочаровать – на снижение процентных ставок по кредитным продуктам может повлиять, прежде всего, снижение рисков. Именно стоимость кредитного риска в наибольшей степени формирует ставку. А уже затем другие показатели, среди которых операционная стоимость выдачи, стоимость фондирования и т. д. В ходе обсуждения принятых новаций звучали предложения о предоставлении организациям как банковского, так и альтернативного кредитования доступа к данным пенсионного фонда и ФНС. Такая возможность позволит значительно обогатить информацию о платёжеспособности заемщиков и потенциально снизит риски. В перспективе именно эта мера может привести к снижению ставки по потребительским займам. Подобный инструмент уже используют финансово-кредитные компании ближайшего соседа России – Казахстана, а также нескольких европейских стран.

– Кто станет драйвером роста на рынке МФО в текущем году?

– Полагаю, что новые поправки к закону об МФО, разделение компаний на МФК и МКК приведут к упорядочиванию и консолидации рынка микрофинансов. Мы прогнозируем увеличение совокупного кредитного портфеля МФО в 2016 году на 18-20%. При этом драйвером роста выступят компании онлайн-кредитования. Доля дистанционных займов на рынке МФО в 2015 году выросла в 3 раза и составила 10%. По итогам текущего года она вырастет примерно в 2 раза, достигнув 19-20%. Осмелюсь утверждать, что удвоение объемов онлайн-кредитования – это, как может показаться, не просто рост одного и сегментов микрофинансирования, причем не самого большого. На самом деле это важнейший показатель, который свидетельствует об уровне финансовой доступности в стране – показателе financial inclusion. Исходя из мирового опыта и просто географически размеров нашей страны, только обеспечение дистанционного, удаленного доступа к финансовым услугам позволит вовлечь в финансовую систему население всей страны, даст возможность получить заемные средства каждому, кто в них нуждается. Максимально скорой реализации этой цели послужит расширение списка агентов, с помощью которых микрофинансисты смогут осуществлять удаленную идентификацию, за счет небанковских кредитных организаций, в частности, крупнейших национальных платежных систем.