Ростов-на-Дону, 29 августа 2018. DON24.RU. Жизнь от зарплаты до зарплаты – сценарий, увы, знакомый многим. К сожалению, еще не все могут грамотно распределять свои доходы и расходы. О том, как разумно формировать семейный бюджет, чтобы дебет сходился с кредитом, редакции газеты «Молот» рассказали банкиры, финансовые эксперты, успешные бизнесмены и топ-менеджеры Ростова.

Идеальная формула

Про идеальную формулу семейного бюджета «50–30–20» знает почти каждый человек, интересующийся темой финансов. Однако просто знать ее мало, важно соответствовать этому стандарту. Или хотя бы стремиться к этому. Стоит задуматься о своей текущей ситуации и сделать выводы, куда и к чему стремиться, отмечает финансовый блогер Ксения Падерина. В ее интерпретации, 50% доходов должны уходить на обязательные, регулярные, рутинные платежи. Это еда, коммуналка, проезд, оплата мобильного, детский садик. И кредиты.

«Вот тут у многих слабое место. Потому что порой только платеж по ипотеке составляет 50% от дохода. И это повод задуматься», – добавляет Ксения Падерина.

По словам блогера, оставшиеся 30% семейного бюджета – это нерегулярные расходы и так называемые «хотелки». Это не блажь, а те строчки, которые можно урезать, может быть, перенести на будущий месяц. Это то, без чего чаще всего можно жить. Итак, 30% – это развлечения: кино, кафе, рестораны, музеи, одежда, обувь, маникюр и т. д.

«Если для вас маникюр и косметолог – жизненная необходимость, а ваш семейный бюджет позволяет отнести эти расходы в обязательные (50%) – без проблем. Но если бюджет трещит по швам, посмотрите правде в глаза и отнесите все-таки эти вещи к необязательным платежам. Еще один частый вопрос: ну как это обувь может быть «хотелкой»? Разве можно без нее жить? А я и не призываю жить без обуви. На все это дается 30% бюджета. Треть зарплаты. Это немало», – пишет в своем блоге Ксения Падерина.

Оставшиеся 20% – это накопления, инвестиции, благотворительность.

«Возможно, это покажется иррациональным, но одну десятую часть своего дохода хорошо бы отдавать на благотворительность. Я так воспитан», – добавляет финансовый консультант Михаил Акопьян.

 Бюджет делится на четыре части. Первая – обязательные расходы, например коммунальные и другие ежемесячные платежи. Вторая – большие покупки, они входят в отдельную категорию трат и могут планироваться несколько месяцев. Третья уходит на сбережения, пополнение так называемой подушки безопасности. Оставшиеся деньги – возможность для инвестиций. Для меня удобный способ контролировать свои расходы – безналичные расчеты. Я активный пользователь банковских карт, — рассказывает Алексей Барков, директор ростовского «МегаФона».

Личный бюджет и ипотека

Тем, у кого есть кредит или кто только планирует его взять, заместитель управляющего операционным офисом Абсолют Банка в Ростове-на-Дону Елена Водяницкая советует придерживаться другой формулы. Кредитные обязательства – не более 30% доходов, а сбережения – 10–20%. Это могут быть классические вклады или набирающие популярность программы инвестстрахования. 30% – деньги на покупку предметов первой необходимости, продукты, обязательные платежи, одежду. И оставшиеся 20% – на досуг, путешествия, семейные походы в кино или кафе.

«На мой взгляд, самое важное – это не скрывать друг от друга реальные расходы. К примеру, жена не должна занижать стоимость нового платья, когда рассказывает о покупке супругу. А муж не должен уменьшать стоимость новых дисков для автомобиля. В семейных финансах важны прозрачность и честность. Тогда в сложной ситуации оба супруга будут способны трезво оценивать свои доходы и, что еще важнее, расходы», – отмечает Елена Водяницкая.

Тем, кто уже имеет ипотеку, Елена Водяницкая рекомендует, чтобы платежи по ипотеке вносил кто-то один, пусть это будет один ответственный человек из семьи:

«К примеру, в моей семье за своевременность ипотечных платежей отвечает муж», – говорит финансист.

Покупки с умом

Когда вы идете в торговый центр или супермаркет, заранее должен быть составлен список покупок. Конечно, как говорится, составлен «в здравом уме и твердой памяти». Надо подбить примерный бюджет этого шопинг-мероприятия и взять с собой эту сумму плюс еще 10% от нее. Все кредитки при этом остаются дома. Тогда вероятность потратить больше запланированной суммы сводится к минимуму, уверена Елена Водяницкая.

По ее мнению, покупки должны приносить удовольствие и комфорт. Прежде чем что-то покупать, всегда нужно задать себе вопрос: «Это действительно то, что мне нужно?» Планировать нужно всегда.

«Спонтанность, на мой взгляд, должна быть не спонтанной. У спонтанности в бюджете тоже должен быть свой размер – тот, который вы отводите для таких случаев. Допустим, 3–5% от доходов. Это позволит вам и побаловать себя, и не нанести существенный урон бюджету», – считает банкир.

Без спонтанности скучно жить, подумают многие. Действительно, иногда можно позволить себе слабину. К примеру, так поступает директор туроператора «Пегас туристик» в Ростове-на-Дону и СКФО Илона Чиханацкая.

«Больше половины покупок я делаю спонтанно или просто по мере необходимости. Я не могу, не хочу и не умею устанавливать жесткие рамки для себя, любимой. Это очень вредно для женского настроения и здоровья», – смеется Илона Чиханацкая.

По ее мнению, если хочется сорваться и на это есть возможность, то можно это сделать. Но жизненно важные статьи при этом должны быть закрыты в первую очередь. К примеру, если есть выплаты по кредиту или иным обязательствам. И тем более если есть долг перед кем-то.

«Свои долги я погашаю в первую очередь, так как договоренности для меня – это святое», – говорит Илона Чиханацкая.

Она давно в туристическом бизнесе, и часто люди задают ей вопрос: «Как выгоднее покупать путевки – ждать горящие туры или заранее бронировать их?» Она придерживается мнения, что по горящим путевкам могут путешествовать люди, которые не привязаны жестко к рабочим графикам и отпускам. То есть те, кто может спонтанно за день сорваться куда-то – и полететь.

«Такие люди есть, они составляют определенный сегмент рынка, но я не отношусь к ним», – добавляет Илона Чиханацкая.

Сохранить и приумножить 

Разобравшись с тем, как правильно тратить, стоит понять, как копить и откладывать. Стратегии формирования накоплений и планирования бюджета для семьи с ежемесячным доходом в 50 тысяч рублей и для семьи с доходом в 500 тысяч рублей отличаются кардинальным образом. В этих случаях используются совершенно разные стратегии и разные инвестиционные инструменты, отмечает Михаил Акопьян.

«Подбор инструмента для накопления капитала я обычно начинаю с философского вопроса: «А для чего вам вообще нужны деньги?» В моем случае среднесрочной задачей является становление ребенка «на ноги», получение достаточного пассивного дохода в старости, наличие финансовой подушки безопасности в случае возникновения форс-мажорных ситуаций, ну и конечно, обеспечение комфортного уровня проживания и возможности путешествовать», – рассказывает финансовый эксперт.

По его словам, в вопросе накопления денег стоит придерживаться поговорки «Не держи все яйца в одной корзине». Вне зависимости от дохода и имеющихся накоплений имеет смысл диверсифицировать свои активы. И ни в коем случае не хранить все свои сбережения только в рублях, или в долларах, или только покупая недвижимость.

«Соотношение различных инструментов накопления и их срочность также подбираются очень индивидуально и зависят от многих факторов. У меня это недвижимость, рублевые бумаги, валюта, металлы», – советует Михаил Акопьян.

Чтобы правильно формировать бюджет и заниматься накоплениями, важно придерживаться трех базовых постулатов, считает управляющий филиалом «Южный» банка «Открытие» Игорь Нестеров:

«Во-первых, нужно понимать, из чего складываются доходы. Они могут быть фиксированными или сдельными в зависимости от рода деятельности. Во-вторых, необходимо четко знать свои расходы. Исходя из этого определяются цели накопления. И самое главное: не иметь долгов. Невозможно заниматься накоплением и сберегать, одновременно формируя задолженность».

Если не знать своих доходов и расходов и не управлять ими, стабильности и большего благополучия достичь невозможно, уверена Ирина Гусева, директор сети детских стоматологических клиник «Бобренок», эксперт фонда «Наше будущее».

«Это правило действует как в бизнесе, так и в личных финансах. Мы все что-то планируем: кто-то – отпуск, кто-то – более или менее дорогую покупку и т. д. Так и с финансовым планированием, постановкой целей на год, три или пять лет – это дает ориентир, в каком направлении двигаться. Конечно же, с уменьшением долговых обязательств, грамотным инвестированием и созданием финансовых резервов», – резюмирует Ирина Гусева.