Ростов-на-Дону, 6 мая 2019. DON24.RU. Широкое внедрение цифровых технологий в банковском секторе Дона грозит привести к стремительному росту долговой нагрузки ростовчан. К такому выводу пришли эксперты, опрошенные ИА «ДОН 24». Некоторые специалисты опасаются, что из-за мобильных телефонов жители донского края, которые бездумно берут кредиты, могут превратиться в «кредитных рабов».

Банк в кармане

Сегодня банки активно внедряют различные технологические новинки, например онлайн-кредитование через приложение в мобильном телефоне. Благодаря таким новшествам потребитель может получить ссуду всего за несколько минут. Для этого ему даже не нужно приходить в банк.

Чтобы увеличить выдачу потребительских кредитов, банки начнут активно предлагать займы при помощи мобильных телефонов, полагают аналитики.

«Формирование дистанционных каналов банковского обслуживания станет основным трендом ближайшего времени, – считает управляющий филиалом банка Игорь Нестеров. – В полноценный digital-офис будут переводиться наиболее частые операции из офисов кредитных организаций. Дополнительные сервисы для самозанятых лиц, продажа страховых и инвестиционных продуктов получат развитие именно через дистанционные каналы».

«Различные технологические новинки, облегчающие оформление и получение кредита, способствуют расширению розничного кредитования, – комментирует президент Южного регионального банковского клуба Михаил Сосин. – Но при внедрении новых технологий банки будут вынуждены очень бдительно следить за возрастанием рисков своей деятельности, чтобы соответствовать требованиям Центробанка к осуществлению розничного кредитования».

Масштабы потребительского кредитования растут уже не первый год. А благодаря «умным» технологиям, облегчающим получение ссуды, ростовчане потянулись в банки за новыми займами. По данным ЦБ, в первом квартале текущего года объем потребительского кредитования в донском регионе составил 376 млрд рублей. Годом ранее этот показатель едва превышал 304 млрд рублей.

Столь значительный рост во многом объясняется повсеместным внедрением цифровых технологий. Почувствовав вкус к доступным деньгам, жители Ростовской области стали усердно занимать деньги у банков.

Онлайн-займы

Крупнейшие российские банки рапортуют, что им удалось существенно увеличить объем потребительского кредитования – во многом за счет применения онлайн-технологий. Однако наблюдатели советуют не приписывать этот успех исключительно «банку в кармане».

«Утверждения о кредитном буме на рынке розничного кредитования несколько преувеличены, – охладил пыл адептов «цифры» Константин Корищенко, завкафедрой факультета финансов и банковского дела Российской академии народного хозяйства и госслужбы при президенте РФ. – Да, происходит рост объема потребительских кредитов, но он, скорее, связан с восстановлением после кризиса 2014–2015 годов. Мы пока даже не достигли докризисного уровня в доле кредитов физлицам в общем объеме кредитов, выданных нефинансовому сектору».

Так что относительная простота получения займов вряд ли вызвала ажиотаж на розничном рынке ссудного капитала. «Спрос на кредиты не снижался никогда, он всегда был достаточно высок», – уточнил Михаил Сосин.

Проблема в другом. Многие клиенты банков не задумываются о том, как они будут погашать займы. Нередко люди обременяют себя долгами без учета своих доходов. Надеются на авось.

Неслучайно ростовские суды завалены исками к должникам, не сумевшими вовремя расплатиться с кредиторами. В этих условиях банкам приходится искусственно ограничивать объемы розничного кредитования, отказывая потенциальным заемщикам в выдаче займов.

«Как правило, отказывают в выдаче кредита тем заемщикам, у кого официальные доходы невелики или уже есть большие кредиты, – отметил Игорь Нестеров. – При этом на фоне общего роста объемов потребительского кредитования доля «отказников» невелика».

К тому же на рынке появился действенный инструмент снижения долговой нагрузки – рефинансирование уже взятых ранее кредитов. За последние годы этот банковский продукт начал пользоваться повышенным спросом.

О расплате забыли

Российские эксперты с тревогой обращают внимание на опасную тенденцию: в течение последних трех лет кредитование физических лиц растет, а реальные располагаемые доходы населения снижаются на протяжении последних пяти лет.

«Это свидетельствует о ярко выраженной потребительской модели поведения населения – домохозяйства предпочитают поддерживать текущий уровень жизни, де-факто теряя свою реальную покупательную способность, – объяснил Игорь Нестеров. – Происходит это, во-первых, за счет кредитования, то есть увеличения собственной долговой нагрузки, во-вторых, за счет снижения так называемой нормы сбережения. Впервые с 2001 года этот расчетный скользящий показатель находится вблизи отметки 4,4%. Таким образом, население предпочитает в большей степени потреблять, нежели сберегать».

По расчетам специалистов донского банковского сектора, величина условной долговой нагрузки, если рассматривать ее как отношение располагаемых доходов населения к задолженности по кредитам, в 2018 году находилась ниже уровня 30%.

Как уточнил Игорь Нестеров, это относительно невысокий показатель даже в разрезе развивающихся экономик, не говоря уже про такие развитые страны, как Швейцария или Норвегия, где эта цифра, даже с учетом возможных отличий в методике расчетов достигает 225–250%. «Россия пока демонстрирует условно догоняющий рост долговой нагрузки, которая в ближайшие годы может увеличиться до 36–38%», – говорит ростовский банкир.

Вряд ли кто-то станет брать займы при невысокой зарплате и неуверенности в завтрашнем дне. В то же время объемы кредитования на Дону растут. Означает ли это, что материальное положение потребителей улучшилось? Вовсе нет, убеждены неумолимые эксперты.

«Материальное положение заемщиков кардинально не улучшилось, поскольку реальные доходы населения практически не растут. А вот уверенности прибавилось. Многие считают, что ситуация ухудшаться не будет, а, может, даже улучшится», – полагает профессор Константин Корищенко.

«С учетом текущей экономической конъюнктуры можно сказать, что предпосылок для серьезного ускорения роста располагаемых доходов жителей страны, в том числе Ростовской области, пока немного», – с нескрываемым сожалением соглашается Игорь Нестеров.

Как погашать ссуду

Внедрение высоких технологий, облегчающих получение кредитов, может привести к росту просроченной задолженности розничных потребителей. Заговорили даже о том, что мобильные телефоны превращают ростовчан в «кредитных рабов».

«Такие опасения экспертов правомерны, – считает Михаил Сосин. – Ведь если кредит получить легко и просто, то возникает желание его получить, даже если он не очень необходим. Это примерно так же, как и пользование кредитной карточкой, на которой есть деньги, – их легче потратить, когда их не видишь».

При получении кредита часто клиент не задумывается о том, что деньги необходимо возвращать, и не думает, из каких источников он будет погашать ссуду. Отсюда – опасность роста просроченной задолженности, сказал глава Южного регионального банковского клуба.

В целом, более легкое и более быстрое получение денег, кредита, товара или услуги в кредит ведет к росту закредитованности, поскольку что-то вы получаете сразу, а расплачиваться за это будете когда-то потом, добавляет Константин Корищенко.

«Цифровизация просто умножает этот эффект, и не только за счет телефонов, также за счет убирания бумажных процедур, походов в офис магазина или банка, – говорит профессор московского вуза. – Что касается «кредитного рабства», то, если перефразировать слова известного писателя, оно не в телефоне, а в голове (далеко не в каждой)».

Кстати

Повсеместное внедрение в банковском деле цифровых технологий неизбежно приведет к исчезновению традиционных банковских офисов и сокращению банковского персонала, считают опрошенные ИА «ДОН 24» эксперты. Уже сейчас количество допофисов быстро уменьшается, что приводит к увольнениям банковских служащих.

Однако специалисты негативно относятся к подобным изменениям. «Без традиционных банковских офисов, без личного контакта с потенциальными клиентами невозможно развитие безопасного профессионального банковского бизнеса. Клиента надо знать в лицо», – говорит президент Южного регионального банковского клуба.