Невидимые деньги: превратят ли цифровые технологии ростовчан в «кредитных рабов»?

Ростов-на-Дону, 6 мая 2019. DON24.RU. Широкое внедрение цифровых технологий в банковском секторе Дона грозит привести к стремительному росту долговой нагрузки ростовчан. К такому выводу пришли эксперты, опрошенные ИА «ДОН 24». Некоторые специалисты опасаются, что из-за мобильных телефонов жители донского края, которые бездумно берут кредиты, могут превратиться в «кредитных рабов».

Банк в кармане

Сегодня банки активно внедряют различные технологические новинки, например онлайн-кредитование через приложение в мобильном телефоне. Благодаря таким новшествам потребитель может получить ссуду всего за несколько минут. Для этого ему даже не нужно приходить в банк.

Чтобы увеличить выдачу потребительских кредитов, банки начнут активно предлагать займы при помощи мобильных телефонов, полагают аналитики.

«Формирование дистанционных каналов банковского обслуживания станет основным трендом ближайшего времени, – считает управляющий филиалом банка Игорь Нестеров. – В полноценный digital-офис будут переводиться наиболее частые операции из офисов кредитных организаций. Дополнительные сервисы для самозанятых лиц, продажа страховых и инвестиционных продуктов получат развитие именно через дистанционные каналы».

«Различные технологические новинки, облегчающие оформление и получение кредита, способствуют расширению розничного кредитования, – комментирует президент Южного регионального банковского клуба Михаил Сосин. – Но при внедрении новых технологий банки будут вынуждены очень бдительно следить за возрастанием рисков своей деятельности, чтобы соответствовать требованиям Центробанка к осуществлению розничного кредитования».

Масштабы потребительского кредитования растут уже не первый год. А благодаря «умным» технологиям, облегчающим получение ссуды, ростовчане потянулись в банки за новыми займами. По данным ЦБ, в первом квартале текущего года объем потребительского кредитования в донском регионе составил 376 млрд рублей. Годом ранее этот показатель едва превышал 304 млрд рублей.

Столь значительный рост во многом объясняется повсеместным внедрением цифровых технологий. Почувствовав вкус к доступным деньгам, жители Ростовской области стали усердно занимать деньги у банков.

Онлайн-займы

Крупнейшие российские банки рапортуют, что им удалось существенно увеличить объем потребительского кредитования – во многом за счет применения онлайн-технологий. Однако наблюдатели советуют не приписывать этот успех исключительно «банку в кармане».

«Утверждения о кредитном буме на рынке розничного кредитования несколько преувеличены, – охладил пыл адептов «цифры» Константин Корищенко, завкафедрой факультета финансов и банковского дела Российской академии народного хозяйства и госслужбы при президенте РФ. – Да, происходит рост объема потребительских кредитов, но он, скорее, связан с восстановлением после кризиса 2014–2015 годов. Мы пока даже не достигли докризисного уровня в доле кредитов физлицам в общем объеме кредитов, выданных нефинансовому сектору».

Так что относительная простота получения займов вряд ли вызвала ажиотаж на розничном рынке ссудного капитала. «Спрос на кредиты не снижался никогда, он всегда был достаточно высок», – уточнил Михаил Сосин.

Проблема в другом. Многие клиенты банков не задумываются о том, как они будут погашать займы. Нередко люди обременяют себя долгами без учета своих доходов. Надеются на авось.

Неслучайно ростовские суды завалены исками к должникам, не сумевшими вовремя расплатиться с кредиторами. В этих условиях банкам приходится искусственно ограничивать объемы розничного кредитования, отказывая потенциальным заемщикам в выдаче займов.

«Как правило, отказывают в выдаче кредита тем заемщикам, у кого официальные доходы невелики или уже есть большие кредиты, – отметил Игорь Нестеров. – При этом на фоне общего роста объемов потребительского кредитования доля «отказников» невелика».

К тому же на рынке появился действенный инструмент снижения долговой нагрузки – рефинансирование уже взятых ранее кредитов. За последние годы этот банковский продукт начал пользоваться повышенным спросом.

О расплате забыли

Российские эксперты с тревогой обращают внимание на опасную тенденцию: в течение последних трех лет кредитование физических лиц растет, а реальные располагаемые доходы населения снижаются на протяжении последних пяти лет.

«Это свидетельствует о ярко выраженной потребительской модели поведения населения – домохозяйства предпочитают поддерживать текущий уровень жизни, де-факто теряя свою реальную покупательную способность, – объяснил Игорь Нестеров. – Происходит это, во-первых, за счет кредитования, то есть увеличения собственной долговой нагрузки, во-вторых, за счет снижения так называемой нормы сбережения. Впервые с 2001 года этот расчетный скользящий показатель находится вблизи отметки 4,4%. Таким образом, население предпочитает в большей степени потреблять, нежели сберегать».

По расчетам специалистов донского банковского сектора, величина условной долговой нагрузки, если рассматривать ее как отношение располагаемых доходов населения к задолженности по кредитам, в 2018 году находилась ниже уровня 30%.

Как уточнил Игорь Нестеров, это относительно невысокий показатель даже в разрезе развивающихся экономик, не говоря уже про такие развитые страны, как Швейцария или Норвегия, где эта цифра, даже с учетом возможных отличий в методике расчетов достигает 225–250%. «Россия пока демонстрирует условно догоняющий рост долговой нагрузки, которая в ближайшие годы может увеличиться до 36–38%», – говорит ростовский банкир.

Вряд ли кто-то станет брать займы при невысокой зарплате и неуверенности в завтрашнем дне. В то же время объемы кредитования на Дону растут. Означает ли это, что материальное положение потребителей улучшилось? Вовсе нет, убеждены неумолимые эксперты.

«Материальное положение заемщиков кардинально не улучшилось, поскольку реальные доходы населения практически не растут. А вот уверенности прибавилось. Многие считают, что ситуация ухудшаться не будет, а, может, даже улучшится», – полагает профессор Константин Корищенко.

«С учетом текущей экономической конъюнктуры можно сказать, что предпосылок для серьезного ускорения роста располагаемых доходов жителей страны, в том числе Ростовской области, пока немного», – с нескрываемым сожалением соглашается Игорь Нестеров.

Как погашать ссуду

Внедрение высоких технологий, облегчающих получение кредитов, может привести к росту просроченной задолженности розничных потребителей. Заговорили даже о том, что мобильные телефоны превращают ростовчан в «кредитных рабов».

«Такие опасения экспертов правомерны, – считает Михаил Сосин. – Ведь если кредит получить легко и просто, то возникает желание его получить, даже если он не очень необходим. Это примерно так же, как и пользование кредитной карточкой, на которой есть деньги, – их легче потратить, когда их не видишь».

При получении кредита часто клиент не задумывается о том, что деньги необходимо возвращать, и не думает, из каких источников он будет погашать ссуду. Отсюда – опасность роста просроченной задолженности, сказал глава Южного регионального банковского клуба.

В целом, более легкое и более быстрое получение денег, кредита, товара или услуги в кредит ведет к росту закредитованности, поскольку что-то вы получаете сразу, а расплачиваться за это будете когда-то потом, добавляет Константин Корищенко.

«Цифровизация просто умножает этот эффект, и не только за счет телефонов, также за счет убирания бумажных процедур, походов в офис магазина или банка, – говорит профессор московского вуза. – Что касается «кредитного рабства», то, если перефразировать слова известного писателя, оно не в телефоне, а в голове (далеко не в каждой)».

Кстати

Повсеместное внедрение в банковском деле цифровых технологий неизбежно приведет к исчезновению традиционных банковских офисов и сокращению банковского персонала, считают опрошенные ИА «ДОН 24» эксперты. Уже сейчас количество допофисов быстро уменьшается, что приводит к увольнениям банковских служащих.

Однако специалисты негативно относятся к подобным изменениям. «Без традиционных банковских офисов, без личного контакта с потенциальными клиентами невозможно развитие безопасного профессионального банковского бизнеса. Клиента надо знать в лицо», – говорит президент Южного регионального банковского клуба.

Комментировать

Редакция вправе отклонить ваш комментарий, если он содержит ссылки на другие ресурсы, нецензурную брань, оскорбления, угрозы, дискриминирует человека или группу людей по любому признаку, призывает к незаконным действиям или нарушает законодательство Российской Федерации

Топ-6 самых громких судебных процессов 2018 года в Ростове

Ростов-на-Дону, 4 января 2019. DON24.RU. Среди многочисленных судебных вердиктов, вынесенных в Ростовской области в ушедшем году, сразу несколько процессов вызвали широкий общественный резонанс. Вспомним наиболее значимые судебные дела 2018 года.

Судей тоже судят

В ноябре случилось довольно редкое событие – вынесен обвинительный вердикт в отношении представителя судебной власти. По приговору облсуда бывший судья областного арбитража Светлана Мартынова осуждена на семь лет лишения свободы и штраф 500 тысяч рублей за махинации с земельными участками на Кубани, ранее принадлежавшими Цапкам. До переезда в Ростов Мартынова работала судьей Кущевского райсуда. Получив от ростовских предпринимателей 40 млн рублей за содействие в оформлении прав на землю, она потратила деньги на покупку целого автопарка (шесть автомобилей и три трактора). Кроме того, на банковский счет дочери Мартыновой, студентки одного из ростовских вузов, были переведены 5 млн рублей.

Дело Сакеллариуса

Еще одно заметное событие связано с перипетиями вокруг заместителя главы администрации Ростова по жилищно-коммунальному хозяйству Владимира Сакеллариуса. Сперва по решению суда его уволили в связи с утратой доверия. Но затем апелляционная инстанция отменила это решение и чиновник был восстановлен в должности. После чего прокурор Ростовской области заявил, что будет добиваться повторного смещения Сакеллариуса. Это дело стало примером юридического противостояния различных ветвей власти.

Горожане против небоскреба

Большой общественный резонанс вызвало дело, связанное со строительством высотки на площади Ленина в Ростове. Областной арбитражный суд выдал разрешение на возведение 22-этажного многоквартирного жилого дома, однако Пятнадцатый апелляционный арбитраж отменил это решение. Впоследствии правомочность запрета подтвердил и окружной арбитражный суд. В Ростове возникло общественное движение с требованием не допустить реализации проекта, уродующего архитектурный облик города. Таким образом, мнение ростовчан стало значимым фактором в деле развития благоустройства Ростова.

Еще одна пирамида

По всей стране говорили о процессе против финансовой компании «Кэшбери», зарегистрированной в Ростове. В ноябре Первомайский районный суд Ростова по иску областной прокуратуры заблокировал два сайта компании, чтобы помешать агрессивному процессу выманивания денежных сбережений граждан. Информация, размещенная на сайтах, была признана запрещенной к распространению на территории России. По словам представителей Центробанка, «Кэшбери» – одна из самых крупных, самых масштабных финансовых пирамид, которая выявлена за последние годы. Ей удалось вовлечь в свой «проект» несколько десятков тысяч человек. Ущерб от деятельности этой финансовой организации оценивается в 1–3 млрд рублей.

Не сидится

В сентябре завершился один из самых громких и самых длительных судебных процессов в современной истории – Кировский районный суд Ростова-на-Дону приговорил бывшего депутата Госдумы РФ Владимира Бессонова к трем годам лишения свободы за применение насилия в отношении сотрудников полиции. С 2012 года судебные слушания неоднократно переносились из-за неявки Бессонова, который скрылся от следствия и был объявлен в федеральный розыск. Сторонники бывшего депутата считали, что обвинения в адрес Бессонова носят политический характер. Однако суд отмел эти утверждения как голословные. Осужденный политик по-прежнему скрывается.

Нищий миллиардер


В ноябре арбитражный суд Ростовской области признал банкротом известного таганрогского предпринимателя Кирилла Подольского, сколотившего огромное состояние на сделках по продаже сельскохозяйственной продукции и в сфере судостроения. В середине 1990-х годов Подольский основал в Таганроге агрокомпанию, которая одной из первых в России начала поставки российского зерна на зарубежные рынки. Оборот агробизнеса зернового нувориша достиг почти 1 млрд долларов. В 2011 году журнал «Финанс» включил Подольского в список самых богатых российских предпринимателей – миллиардер занимал в нем 251-ю позицию с личным капиталом 12,8 млрд рублей. Один из самых богатых жителей Ростовской области стал банкротом из-за долга в размере 560 тыс. рублей.